人民網(wǎng) 2020年08月23日
8月16日，中國養老金融50人論壇“養老財富儲備系列公開(kāi)講座”保險業(yè)專(zhuān)場(chǎng)在京召開(kāi)。與會(huì )專(zhuān)家們表示，隨著(zhù)老齡化程度不斷加深，保險作為養老保障第三支柱日益受到重視。長(cháng)期利率中樞下行，凸顯保險的財富管理優(yōu)勢。疫情沖擊下，保險觀(guān)念轉變，更多潛在需求被激發(fā)。
隨著(zhù)長(cháng)壽時(shí)代的到來(lái)，人們對健康養老、活力養老的需求升級，多層次、多樣化、品質(zhì)化的保險需求尤為突出。市場(chǎng)上的保險產(chǎn)品層出不窮，那么到底該如何配置才更合理呢？多位業(yè)內人士表示：并非一張保單走天下，保險配置策略的核心在于組合配置——重疾險抵御健康風(fēng)險，年金險保障與生命等長(cháng)的現金流，終身壽險養老傳承兩相宜。
健康風(fēng)險要轉移，重疾險是保障根基
2020年上半年各家保險公司理賠報告綜合分析來(lái)看，癌癥和心腦血管疾病依然是高發(fā)病種。趁身體還沒(méi)有風(fēng)險預警，為自己配置高性?xún)r(jià)比的重疾險等基礎型健康風(fēng)險保障，才能彌補因重疾治療造成的工作中斷所帶來(lái)的收入損失，保障長(cháng)壽預期不“被中斷”或者健康風(fēng)險“自掏腰包”。
中國保險市場(chǎng)上最受歡迎產(chǎn)品無(wú)疑是重疾險，其產(chǎn)品可謂琳瑯滿(mǎn)目。以大家人壽的“超惠?！敝丶伯a(chǎn)品為例，重點(diǎn)聚焦需求比較強烈的急性心肌梗塞、惡性腫瘤等特定、高發(fā)病種，進(jìn)一步細化、精選保險責任，去除多余的附屬責任，專(zhuān)注特定重疾保障至終身。同時(shí)，繳費周期最長(cháng)可達30年，極大地降低了客戶(hù)的繳費壓力，針對高發(fā)重疾風(fēng)險需求具有較強的性?xún)r(jià)比優(yōu)勢。
財富積累不嫌少，年金險配置要提早
對于財富積累，有年輕人說(shuō)，理財、買(mǎi)房、股票都是一種不錯的選擇啊，干嘛一定要買(mǎi)保險？殊不知從理財三要素要看，收益性、安全性和流動(dòng)性，三者不可兼得。
而年金險的安全性，是其他金融資產(chǎn)難以比擬的。在全球負利率環(huán)境下，年金險通過(guò)鎖定長(cháng)期利率，是利率下行期比較有競爭力的產(chǎn)品。當然，年金險的流動(dòng)性會(huì )差一些。但是，養老首要的不就是要有一筆穩定、安全，與生命等長(cháng)的的現金流嗎？
也有年輕人說(shuō)，開(kāi)銷(xiāo)太多，存不下錢(qián)買(mǎi)年金險。在應對養老、孩子教育這類(lèi)問(wèn)題，錢(qián)到用時(shí)方恨少，遭遇拮據的尷尬境地怎么辦？
對于很多具有養老憂(yōu)患意識、但苦于手里不夠寬裕的年輕人來(lái)說(shuō)，合理分配好收入，從“少”到“多”，隨著(zhù)收入提升，多次、分批配置年金險，積少成多，提前為自己存一筆養老金。年金險最大的特色，在于能夠定時(shí)、定量、穩定地拿一筆錢(qián)。年輕人，可以一步一步準備。
近年來(lái)，隨著(zhù)“保險+服務(wù)”模式的興起，簡(jiǎn)單的“現金給付”已經(jīng)不能滿(mǎn)足追求養老品質(zhì)的新中產(chǎn)需求。以大家人壽安享好家年金保險（分紅型）為例，其年金給付時(shí)間久，可終身領(lǐng)取，達到一定金額，還可以提前鎖定大家保險高端養老社區的入住席位，甚至可以先安排父母入住，真正做到了“現金+服務(wù)”給付，讓客戶(hù)后顧無(wú)憂(yōu)。
終身壽，養老傳承兩相宜
壽險的核心價(jià)值在于，如果家庭支柱不幸身故，保險公司會(huì )賠償一筆錢(qián)，這筆錢(qián)就是壽險身故金，它可以確保被保險人的家人能正常的生活下去。所以，壽險其實(shí)解決的是家庭支柱的“愛(ài)與責任”。有句通俗的說(shuō)法，壽險能做到“活著(zhù)是印鈔機、倒下是人民幣”。因此，那些正在“挑全家經(jīng)濟大梁”的上有老、下有小，中間有房貸、車(chē)貸的人，最需要這種保險。而終身壽險隨著(zhù)被保險人年齡增長(cháng)，保額會(huì )水漲船高，可以有效抵御通脹風(fēng)險，隨著(zhù)我國人均壽命的不斷抬高，此類(lèi)終身壽的價(jià)值正在被更多的人所接受。
終身壽產(chǎn)品雖然相對定期壽產(chǎn)品價(jià)格費用高一些，但對于焦慮感與收入提升中的新中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種化解最重大家庭責任風(fēng)險的有效選擇。以大家人壽久安19終身壽險為例，其責任設計更加靈活、保額逐年穩步遞增，寫(xiě)入合同，安全穩??；年齡越大，保單越值錢(qián)，匹配養老期限，可以助力個(gè)人補充養老金儲備。
長(cháng)壽時(shí)代，財富儲備與健康保障缺一不可，高品質(zhì)的長(cháng)壽人生離不開(kāi)健康和充足財務(wù)的支持。當然，適合自己的保險，要根據自身實(shí)際情況綜合分析：查找風(fēng)險缺口、確定需要購買(mǎi)的險種、確定要買(mǎi)多少保額、規劃好保費支出、根據自身身體和財務(wù)狀況有針對性的選擇保險產(chǎn)品及組合，并在不同人生階段不斷審視和評估，做出階段性的調整和完善也是科學(xué)合理的配置理念。
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