為防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪，中國人民銀行最近發(fā)布《關(guān)于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡(luò )新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，要求自１２月１日起，支付機構在為單位和個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，應當與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶(hù)與支付賬戶(hù)、支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業(yè)務(wù)。這意味著(zhù)對支付寶、微信支付等轉賬筆數將進(jìn)行限制。
新規聚焦移動(dòng)支付的安全性。在暢享移動(dòng)支付便捷性的同時(shí)，有哪些風(fēng)險值得消費者關(guān)注？記者采訪(fǎng)了業(yè)內專(zhuān)家。
“電子錢(qián)包”撬動(dòng)支付方式革命
先閉上眼睛想想，上一次使用現金是什么時(shí)候？吃飯掃碼付款、看病微信支付、電費水費用支付寶……衣食住行“無(wú)現金”消費悄然流行。從紙幣到銀行卡再到移動(dòng)支付，支付方式革命正沖擊著(zhù)人們的生活習慣，也改變著(zhù)商業(yè)的版圖。專(zhuān)家預測，未來(lái)十年，安全、便捷的移動(dòng)支付，在中國或將逐漸成為主流付款方式。
自２０１３年６月正式上線(xiàn)以來(lái)，移動(dòng)支付正在加速滲透各類(lèi)場(chǎng)景，并帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。中國支付清算協(xié)會(huì )發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運行報告（２０１６）》顯示，２０１５年國內銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)１３８．３７億筆，金額１０８．２２萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)２０５．８６％和３７９．０６％；非銀行支付機構共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)３９８．６１億筆，金額２１．９６萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)１６０％和１６６．５％。
微信紅包和轉賬是微信用戶(hù)開(kāi)始“無(wú)現金”生活的重要嘗試，且數據驚人。除了紅包和轉賬，在民生消費等諸多場(chǎng)景都接入微信支付。僅在滴滴打車(chē)中，移動(dòng)支付平均每日減少超過(guò)８００萬(wàn)次現金使用。微信支付在線(xiàn)下的門(mén)店接入總數已超過(guò)１５萬(wàn)。
據螞蟻金服提供的數據顯示，全國已有３５２個(gè)城市入駐支付寶城市服務(wù)平臺，輻射全國。包括車(chē)主服務(wù)、政務(wù)辦事、醫療服務(wù)、交通出行、生活繳費等在內的９大類(lèi)５８種不同類(lèi)別的服務(wù)，為超過(guò)１．５億的用戶(hù)提供簡(jiǎn)單便捷的服務(wù)體驗。
支付方式的變革，對經(jīng)濟產(chǎn)生深遠影響。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，當前多種支付方式共同競爭，改善支付環(huán)境，提升消費體驗，也是金融領(lǐng)域的供給側改革。
移動(dòng)支付顛覆了傳統商業(yè)模式。微信團隊分析，在傳統行業(yè)中，每次購物階段結算是一次生意的結束。移動(dòng)支付中，幾乎每個(gè)到店顧客都代表著(zhù)一個(gè)微信ＩＤ，是商家獲得“下一單生意”的起點(diǎn)。
在公安部經(jīng)偵局和網(wǎng)安局的指導下，中國銀聯(lián)發(fā)布的《２０１５移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調查報告》顯示，盡管存在一定安全問(wèn)題，但消費者使用移動(dòng)支付的習慣正在逐步形成，整體月均移動(dòng)支付消費金額和頻率較上年均有所上升，且無(wú)論是實(shí)物類(lèi)消費還是虛擬類(lèi)消費均比去年有顯著(zhù)增長(cháng)。
不法分子對“電子錢(qián)包”虎視眈眈
第三方支付“井噴式”發(fā)展，也伴隨著(zhù)一些風(fēng)險。近年來(lái)，一些不法分子猖獗詐騙，通過(guò)賬號盜取及劫持木馬等技術(shù)手段，對消費者的“電子錢(qián)包”虎視眈眈。
——針對新支付方式的詐騙手法升級。
隨著(zhù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，犯罪分子的詐騙手法也跟著(zhù)升級。騰訊支付安全聯(lián)合艾瑞咨詢(xún)發(fā)布《２０１６騰訊支付安全大數據報告》顯示，支付詐騙騙術(shù)五花八門(mén)，其中冒充公檢法占比３８％，位居第一；冒充客服其次，占比１２％；詐騙短信、電話(huà)緊隨其后，占比１１％。
據３６０安全專(zhuān)家劉洋介紹，最近一年來(lái)，隨著(zhù)手機支付、快捷支付等現代網(wǎng)絡(luò )支付方式的興起，騙子們也開(kāi)始更多利用新的支付方式進(jìn)行詐騙。例如微信紅包詐騙，微信ＡＡ紅包詐騙，微信虛假公眾賬號詐騙，微信投票、點(diǎn)贊詐騙，微信掃碼關(guān)注詐騙、虛假微商詐騙等。這些詐騙手段比較新穎，讓人難以識破。
從騰訊支付大數據分析可以看出，近一年來(lái)，騙子利用手機木馬實(shí)施詐騙成為趨勢。用戶(hù)手機一旦被騙子的木馬病毒感染，病毒將自行編輯復制用戶(hù)整個(gè)通訊錄，以用戶(hù)名義向通訊錄中的聯(lián)系人發(fā)布病毒短信，導致更多人上當受騙。
——消費者個(gè)人信息被竊取。
劉洋介紹，一些新型的黑客攻擊技術(shù)也在竊取消費者個(gè)人信息。比如，偽基站可以偽裝成任意號碼向用戶(hù)發(fā)送詐騙短信，并誘騙手機用戶(hù)登錄釣魚(yú)網(wǎng)站；釣魚(yú)ＷｉＦｉ則可以直接監視接入該ＷｉＦｉ網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)的所有上網(wǎng)行為。此外，遠程篡改家用路由器，遠程入侵智能手機，遠程入侵網(wǎng)絡(luò )電視盒等新型攻擊方式也對消費者信息安全造成了嚴重威脅。而針對ＮＦＣ“閃付”，利用特制的讀卡器隔著(zhù)厚厚的錢(qián)包和衣服也能讀取閃付卡數據。對這些新型攻擊方式必須提高警惕。
浙江大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)、教授楊柳勇認為，網(wǎng)絡(luò )支付安全本身不是第三方支付的問(wèn)題，而是用戶(hù)信息安全問(wèn)題?，F在眾多網(wǎng)絡(luò )詐騙的源頭是用戶(hù)信息泄露，造成不法分子可以“精準詐騙”。目前移動(dòng)支付形式多樣，關(guān)鍵還是要保護好用戶(hù)的核心信息。
——換手機或換號碼，易導致“電子錢(qián)包”不再安全。
“都用手機支付，萬(wàn)一手機丟了，錢(qián)怎么辦？”記者采訪(fǎng)發(fā)現，這樣的疑問(wèn)，是許多用戶(hù)的擔憂(yōu)。消費者一旦更換手機號，各類(lèi)不便接踵而至。例如，去年１１月１１日，佛山的朱小姐用新號開(kāi)通支付寶，然后把舊支付寶賬戶(hù)上的１萬(wàn)元轉到新賬戶(hù)。沒(méi)想到她的新號碼屬于“二次放號”，朱小姐重新注冊的支付寶可以設置登錄密碼，但是支付密碼卻是由前任機主設定。這也意味著(zhù)，她轉進(jìn)去的錢(qián)，無(wú)法使用。
劉洋介紹，使用二手手機也容易造成安全隱患。例如在手機中的支付寶、淘寶等應用中借助設備實(shí)施盜刷，或者用專(zhuān)門(mén)軟件進(jìn)行手機恢復。
據中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì )《中國網(wǎng)民權益保護調查報告２０１６》顯示，近一年，國內６．８８億網(wǎng)民因垃圾短信、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等造成的經(jīng)濟損失估算達９１５億元。業(yè)內人士認為，移動(dòng)支付的規模越來(lái)越大，考驗著(zhù)金融體系的安全。
據《２０１５移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調查報告》顯示，近九成遭受網(wǎng)絡(luò )欺詐的消費者未獲得有效賠償，在遭遇網(wǎng)絡(luò )支付欺詐并產(chǎn)生損失的調查中，網(wǎng)絡(luò )支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅４％，絕大多數是消費者自行承擔全部欺詐損失，這一比例高達８８％。
——支付機構挪用資金現象。此前，上海暢購、浙江易士、廣東益民三家企業(yè)因涉及挪用備付金、非法吸儲，已被吊銷(xiāo)《支付業(yè)務(wù)許可證》。多家涉及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的第三方支付機構，也因存在通過(guò)非客戶(hù)備付金賬戶(hù)存放并劃轉客戶(hù)備付金等嚴重違規現象，被央行處以高額罰款。
專(zhuān)家表示，我國第三方移動(dòng)支付機構規模、管理水平參差不齊，挪用支付賬戶(hù)沉淀的客戶(hù)備付金現象十分普遍。一些移動(dòng)支付機構將客戶(hù)資金用于投資或放貸，一旦出現資金問(wèn)題會(huì )導致無(wú)法兌付等問(wèn)題。央行此前已出臺政策規范移動(dòng)支付賬戶(hù)沉淀資金管理，但從當前查處的違規情況來(lái)看，支付機構仍然可通過(guò)代理渠道、托管銀行履職不力等漏洞挪用客戶(hù)備付金。
如何保護好你的“電子錢(qián)包”？
如何保護好你的“電子錢(qián)包”，這個(gè)問(wèn)題不容忽視。如果消費者上網(wǎng)習慣不安全，就容易導致受騙幾率增加。
騰訊支付安全負責人許國愛(ài)表示，大部分用戶(hù)風(fēng)險防范意識較低，存在安全隱患。報告調研樣本中，７５％的用戶(hù)多賬戶(hù)使用相同密碼，８０％的用戶(hù)隨意連接免費公共ＷｉＦｉ。建議廣大用戶(hù)提高支付風(fēng)險意識，不同賬戶(hù)建議使用獨立的密碼，連接公共ＷｉＦｉ時(shí)不執行支付等敏感操作。
中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部研究員陳莉認為，企業(yè)要做好風(fēng)險控制，合規合法操作交易，避免技術(shù)缺失帶來(lái)的資金安全風(fēng)險。用戶(hù)也應該注意個(gè)人信息的保護，不輕信不明網(wǎng)站、短信以及電話(huà)。
“移動(dòng)支付安全應成為支付產(chǎn)品客戶(hù)體驗中首要考慮的因素。”中國銀聯(lián)風(fēng)險控制部總經(jīng)理袁曉寒認為，從短期來(lái)看，消費者賬戶(hù)信息安全保護、移動(dòng)終端環(huán)境安全、網(wǎng)上商戶(hù)入網(wǎng)管理、網(wǎng)絡(luò )賬戶(hù)實(shí)名制等方面仍需產(chǎn)業(yè)相關(guān)方持續關(guān)注，從支付產(chǎn)品看，未來(lái)的創(chuàng )新或將更多考慮安全因素，讓消費者真正做到放心支付。
目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對手機支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶(hù)保險。但對于用戶(hù)而言，第三方支付提供商能否不斷升級技術(shù)，提供更具安全感的產(chǎn)品體驗，消費者出現資金損失，平臺是否能快速響應，是對電子支付工具的首要要求。
上海社會(huì )科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究中心首席研究員李易認為，在防范打擊電信詐騙的同時(shí)，要加強網(wǎng)絡(luò )監管。央行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)等應配合協(xié)作、共同研究應對措施。
湖北省銀監局副局長(cháng)闕方平、中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(cháng)黃震等表示，移動(dòng)支付領(lǐng)域需進(jìn)一步理順監管體系，充分發(fā)揮銀監、工信等部門(mén)作用，形成監管合力；加強對運營(yíng)商、第三方支付平臺等的日常監管，對移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)引入定期檢測機制、風(fēng)險內控機制等監督措施；突出監督的權威性和專(zhuān)業(yè)性，提升監督執法水平，加大懲戒力度，強化對移動(dòng)支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，確?？蛻?hù)資金托管、賬戶(hù)實(shí)名制與分類(lèi)等政策落到實(shí)處。
(新華社電)
