財經(jīng)網(wǎng) 2022年02月18日
春節剛過(guò)，貸款中介丁言就已開(kāi)工，每天前往上海一家大型家居城“蹲點(diǎn)”。
上午11點(diǎn)，偌大的商場(chǎng)里還只有寥寥數人在閑逛，整個(gè)家居城顯得空蕩冷清。上海證券報記者碰到丁言時(shí)，他正與一位裝修客戶(hù)交談，看對方是否有借款意向。他自我推銷(xiāo)說(shuō)可以辦理建設銀行、工商銀行等數家銀行借貸業(yè)務(wù)?！叭ツ晗掳肽暌詠?lái)，這里的借貸量是有下降，但接下來(lái)應該會(huì )慢慢恢復?！彼f(shuō)。
丁言是活躍在各種消費場(chǎng)景的貸款中介之一，也是近年來(lái)銀行消費信貸投放的“觸角”，游走在銀行和市場(chǎng)之間的“灰色地帶”。
記者從銀行零售等業(yè)務(wù)條線(xiàn)上了解到，今年消費信貸業(yè)務(wù)難做，借款人難找。變化反映在前不久公布的1月信貸數據中：短期貸款和部分地區披露的消費信貸數據明顯疲軟。但銀行業(yè)并不太擔心，將加碼包括信用卡在內的零售信貸業(yè)務(wù)，特別是中小銀行，表示今年將進(jìn)一步擴大零售貸款規模。
消費信貸的艱難時(shí)刻
上述家居城的一位客戶(hù)負責人向記者說(shuō)，高峰時(shí)期這里一年大概簽約五六百套全屋裝修，低谷時(shí)也有三四百套。其中大約有10%—20%的裝修客戶(hù)會(huì )用消費貸款。
若按300套中的10%、單筆貸款20萬(wàn)元來(lái)算，一年也有600萬(wàn)元，業(yè)務(wù)量不低。因此與之合作的銀行不少，還包括丁言這樣的貸款中介。記者了解到，不少銀行都與該家居城有合作，競爭十分激烈，利率也越來(lái)越低。目前，建行利率最低，月利0.23%（年化2.76%），還有補貼優(yōu)惠。中行給出的月利也只有0.26%，最高還能分期8年。
裝修貸，既有實(shí)際消費用途，額度也不低，是銀行消費信貸最青睞的金融場(chǎng)景之一。然而，自去年下半年開(kāi)始，這一場(chǎng)景的業(yè)務(wù)變得艱難起來(lái)，到今年1月份，業(yè)務(wù)量出現進(jìn)一步下降。
這是開(kāi)年以來(lái)消費信貸整體低迷的一個(gè)縮影。央行數據顯示，1月短期貸款投放僅1006億元，同比少增2272億元。在一線(xiàn)城市披露的金融數據中，短期貸款數據也明顯疲軟——今年1月，廣東短期貸款中的消費貸款余額為8813.21億元，同比和環(huán)比均有顯著(zhù)下滑；上海1月住戶(hù)部門(mén)貸款增加209億元，其中，短期貸款減少28億元，中長(cháng)期貸款增加236億元。
3月或將開(kāi)始好轉
1月短期貸款數據顯現疲軟，業(yè)內預計可能會(huì )延續到3月。個(gè)中原因不難理解，主要就是受春節長(cháng)假等季節性因素影響。
以裝修貸為例，上述負責人說(shuō)，主要是去年下半年房地產(chǎn)成交量走低，1月又趕上春節假期沒(méi)人裝修。但他樂(lè )觀(guān)預計，3月會(huì )開(kāi)始好轉，到下半年業(yè)務(wù)量應該會(huì )比較明顯增長(cháng)?！把b修也有很強的季節性，一般每年3月到5、6月都是旺季。房子從交易到過(guò)戶(hù)再到裝修，中間也有3個(gè)月時(shí)間差?！?/p>
一家股份制銀行上海某支行行長(cháng)認為，1月臨近春節，是各單位發(fā)放年終獎的時(shí)候，這個(gè)時(shí)候大家應該不差錢(qián)，消費貸款的需求不足，短期信貸數據走低并不意外。
但也有銀行零售相關(guān)人士直言：“今年消費信貸很難做，但這又是零售業(yè)務(wù)收入的大頭?！庇浾吡私獾?，難做的主要原因在于：一是消費需求仍待進(jìn)一步恢復；二是受監管政策影響，消費信貸投放渠道有所收窄。受互聯(lián)網(wǎng)貸款新規、助貸行業(yè)“斷直連”等政策影響，不少銀行收緊了與助貸平臺的資金合作，甚至很多大中型銀行還暫停與助貸平臺合作。
另一位股份行零售部門(mén)人士認為，監管政策不斷完善和趨嚴，也在倒逼銀行擠出消費信貸業(yè)務(wù)泡沫。這部分泡沫擠出后，消費信貸規模就會(huì )出現下降。監管部門(mén)多次提醒消費者，要樹(shù)立理性消費觀(guān)、合理使用信貸產(chǎn)品，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險或陷阱。
策略重在滲透場(chǎng)景
盡管都在喊業(yè)務(wù)難做，但并未妨礙銀行加碼布局零售信貸業(yè)務(wù)。
綜合記者采訪(fǎng)情況來(lái)看，在開(kāi)拓零售信貸業(yè)務(wù)上，遵循“無(wú)場(chǎng)景不金融”原則，銀行今年的主要經(jīng)營(yíng)思路：一是找增量，通過(guò)滲透各種消費場(chǎng)景，或者第三方渠道合作；二是挖存量，發(fā)力點(diǎn)主要落在信用卡業(yè)務(wù)上，也是深入挖掘場(chǎng)景。
據悉，在消費信貸投放上，銀行的聚焦方向是車(chē)貸和裝修貸。特別是車(chē)貸，因為新能源汽車(chē)市場(chǎng)持續火熱，有較大的增量空間，同時(shí)車(chē)貸業(yè)務(wù)本身比較成熟。丁言說(shuō)，目前客戶(hù)對車(chē)貸認知度和接受度很高，10個(gè)買(mǎi)車(chē)人中9個(gè)可能都會(huì )用分期貸款，“4S店也會(huì )引導車(chē)主分期貸款，分期費率或者手續費是他們創(chuàng )收的重要來(lái)源，賣(mài)‘裸車(chē)’不掙錢(qián)?！?/p>
上述股份行人士表示，在嚴監管環(huán)境下，投放車(chē)貸和裝修貸也便于銀行監測消費貸款用途，避免合規風(fēng)險。
在消費信貸增量難的同時(shí)，銀行也決意發(fā)力運營(yíng)存量客戶(hù)，特別是盤(pán)活存量信用卡用戶(hù)需求，而非是過(guò)去通過(guò)補貼或者發(fā)行聯(lián)名卡“拉新”?！拔覀冋紤]弱化發(fā)卡量的考核指標，增加流通卡量等考核指標?！币患夜煞菪行庞每ㄘ撠熑藢τ浾弑硎?，與過(guò)去追求短期規模相比，現在的邏輯主要是要滿(mǎn)足部分客戶(hù)的長(cháng)期需求，將金融服務(wù)嵌入到各種場(chǎng)景中，比如餐飲或加油等。
相比過(guò)去，現在銀行更追求消費信貸業(yè)務(wù)穩健發(fā)展，會(huì )謹慎平衡規模和風(fēng)險?！艾F在大家不再一味追求規模，風(fēng)險控制更重要?！鄙鲜龉煞菪腥耸勘硎?。
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