法治日報 2021年11月21日
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數字人民幣具有與銀行賬戶(hù)松耦合、支付即結算、低成本等特性，可滿(mǎn)足用戶(hù)多主體、多層次、多類(lèi)別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數字?zhù)櫆稀睅?lái)的使用障礙。預計數字人民幣將來(lái)的應用場(chǎng)景將全面超過(guò)微信、支付寶等支付工具。
移動(dòng)支付已成為日常消費的重要方式。但當前的支付工具主要由私人部門(mén)提供，可能存在市場(chǎng)分割、隱私泄露等風(fēng)險。
在此背景下，中國人民銀行推出央行數字貨幣(CBDC)，為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時(shí)維護支付體系穩定。
交易額已接近620億元
數字人民幣是人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。
據北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，2019年底人民銀行在深圳、蘇州、雄安、成都和2022年北京冬奧會(huì )的場(chǎng)景中開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)，2020年11月上海、海南、長(cháng)沙、西安、青島和大連也加入試點(diǎn)城市中。
今年7月人民銀行發(fā)布的《中國數字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》顯示，截至6月30日，數字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包2087萬(wàn)余個(gè)、對公錢(qián)包351萬(wàn)余個(gè)，累計交易筆數7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。截至10月，已開(kāi)立數字人民幣個(gè)人錢(qián)包1.4億個(gè)，企業(yè)錢(qián)包1000萬(wàn)個(gè)，累計交易筆數達到1.5億筆，交易額接近620億元。目前，有155萬(wàn)商戶(hù)支持數字人民幣錢(qián)包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物和政務(wù)等各個(gè)方面。同時(shí)，工、農、中、建、交和郵儲六家國有銀行和網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家民營(yíng)銀行，已研發(fā)出包括紙質(zhì)卡、可視卡、指紋卡、耳機殼、手表、手環(huán)、手套等在內的多種硬錢(qián)包載體，中國電信和中國移動(dòng)兩家電信運營(yíng)商也上線(xiàn)各自的數字人民幣錢(qián)包。
據中國人民銀行行長(cháng)易綱介紹，央行下一步將根據試點(diǎn)情況，有針對性地完善數字人民幣的設計和使用。一是參考現金和銀行賬戶(hù)管理思路，建立適合數字人民幣的管理模式；二是繼續提升結算效率、隱私保護、防偽等功能；三是推動(dòng)數字人民幣與現有電子支付工具間的交互，實(shí)現安全與便捷的統一；四是完善數字人民幣生態(tài)體系建設，提升數字人民幣的普惠性和可得性。
有利于保護信息安全
移動(dòng)支付在全球發(fā)展迅速。近年來(lái)，特別是在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，全球電子支付尤其是移動(dòng)支付得以更大普及。公開(kāi)資料顯示，去年，中國移動(dòng)支付金額同比增長(cháng)近25%，普及率已達86%，在便利居民生活的同時(shí)有力支持了抗疫工作。
易綱說(shuō)，當前電子支付工具主要由私人部門(mén)提供，可能存在市場(chǎng)分割、隱私泄露等風(fēng)險，CBDC使得央行可以在數字經(jīng)濟時(shí)代繼續為公眾提供可信安全的支付手段。人民銀行從2014年開(kāi)始研究法定數字貨幣，在2016年搭建了中國第一代央行數字貨幣原型，同時(shí)提出M0定位、雙層運營(yíng)體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作，共同進(jìn)行數字人民幣研發(fā)。2019年開(kāi)始試點(diǎn)。
數字人民幣和微信、支付寶等電子支付工具存在區別。劉曉宇認為，首先兩者的法律屬性不同。數字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)，而微信、支付寶僅是法定貨幣的支付工具；二是支付方式不同，數字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴(lài)銀行賬戶(hù)的前提下進(jìn)行價(jià)值轉移，并支持離線(xiàn)交易，具有“支付即結算”的特性，而微信、支付寶則必須依賴(lài)于綁定的銀行賬戶(hù)及網(wǎng)絡(luò )狀態(tài)，方可支付；三是在是否支持匿名支付方面，數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個(gè)人隱私及用戶(hù)信息安全，而微信、支付寶無(wú)法真正實(shí)現匿名支付。
劉曉宇說(shuō)，在支付場(chǎng)景方面，數字人民幣兼顧線(xiàn)上和線(xiàn)下，涵蓋批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫療、公共交通、政務(wù)繳費、稅收征繳、補貼發(fā)放等領(lǐng)域。將來(lái)數字人民幣全面推廣后，包括理財、信用卡、生活繳費等支付場(chǎng)景，數字人民幣均可全面覆蓋。
除此之外，數字人民幣具有與銀行賬戶(hù)松耦合、支付即結算、低成本等特性，未開(kāi)立銀行賬戶(hù)的公眾也可通過(guò)數字人民幣錢(qián)包享受基礎金融服務(wù)。同時(shí)，數字人民幣錢(qián)包設計便于線(xiàn)上線(xiàn)下全場(chǎng)景應用，滿(mǎn)足用戶(hù)多主體、多層次、多類(lèi)別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數字?zhù)櫆稀睅?lái)的使用障礙。預計數字人民幣將來(lái)的應用場(chǎng)景將全面超過(guò)微信、支付寶等支付工具。
與比特幣有根本不同
最近屢被提及的比特幣，與央行法定數字貨幣有著(zhù)根本不同。
據中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震介紹，中美洲的小國家薩爾瓦多之前通過(guò)立法，將比特幣作為國家的法定貨幣。但比特幣等虛擬幣并不是貨幣，而是基于區塊鏈等新技術(shù)的“加密數字代幣”，與以國家信用背書(shū)的“央行數字貨幣”有著(zhù)根本的不同。而比特幣的交易對一國的法定貨幣形成挑戰。
劉曉宇說(shuō)，比特幣是一種在區塊鏈技術(shù)基礎上以P2P形式產(chǎn)生的虛擬貨幣。與大多數貨幣不同，比特幣不依靠特定貨幣機構發(fā)行，它是在區塊鏈技術(shù)的基礎上，依據特定算法，通過(guò)大量的計算產(chǎn)生，即所謂的“挖礦”。比特幣的總數量有限，具有稀缺性，該貨幣系統總數量為2100萬(wàn)個(gè)，并且從技術(shù)上保證無(wú)法再增加。
黃震說(shuō)，以比特幣為代表的虛擬貨幣采用區塊鏈和加密技術(shù)，宣稱(chēng)“去中心化”“完全匿名”，但存在缺乏價(jià)值支撐、價(jià)格波動(dòng)劇烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制，導致其難以在日常經(jīng)濟活動(dòng)中發(fā)揮貨幣職能。當前全球眾多國家正一邊圍堵打壓比特幣等基于區塊鏈的加密數字代幣，一邊加快研究以國家信用為支撐的央行數字貨幣。
據易綱介紹，目前，110多個(gè)國家不同程度上開(kāi)展了CBDC相關(guān)工作。對中國而言，研發(fā)數字人民幣主要是為了滿(mǎn)足國內零售支付需要，提升普惠金融發(fā)展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。
與此同時(shí)，中國政府對比特幣等不法交易果斷出手。黃震說(shuō)，國務(wù)院金融穩定委員會(huì )要求打擊比特幣挖礦和交易行為，堅決防范個(gè)體風(fēng)險向社會(huì )領(lǐng)域傳遞。
其實(shí)，早在2017年，我國就開(kāi)始打擊比特幣等虛擬貨幣。據劉曉宇介紹，2017年9月，人民銀行等7部門(mén)在《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險的公告》中強調，融資主體通過(guò)代幣的違規發(fā)售、流通，向投資者籌集比特幣、以太幣等所謂“虛擬貨幣”，本質(zhì)上是一種未經(jīng)批準非法公開(kāi)融資的行為。上述公告將比特幣、以太幣等定性為“虛擬貨幣”；并指出“虛擬貨幣”不由貨幣當局發(fā)行，不具有法償性、強制性等“貨幣”屬性，排除了“虛擬貨幣”作為“貨幣”的法律屬性。
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