甘孜日報 2017年03月20日
【導讀】隨著(zhù)對“如何更好的養老”更加關(guān)注，人們的目光紛紛從存款、“以房養老”這些充滿(mǎn)變數的養老方式，轉到了商業(yè)養老保險上。我州保險業(yè)業(yè)內人士直言：“目前，商業(yè)養老險的收益不高，但為了給退休后生活質(zhì)量一個(gè)保障，多數人除此之外并沒(méi)有更好的選擇?！?/span>
■文 記者 楊珂
賣(mài)保險的靠口才 買(mǎi)保險者多盲目
由于銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的提成遠比理財產(chǎn)品要高，銀行、郵局的人十分樂(lè )于推薦保險產(chǎn)品。買(mǎi)保險者很容易被誤導，他們并不清楚自己買(mǎi)到手的到底是什么。
由于保險產(chǎn)品的種類(lèi)、收益受我國保險業(yè)發(fā)展水平和保險公司運營(yíng)水平等因素的制約，保民在缺乏保險知識的情況下，很難做到“按需投?！?。記者了解到，“銀郵渠道”指的是把銀行和郵局作為保險產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售渠道，這也是最受人們詬病的保險產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。對于銀行、郵局的理財經(jīng)理或綜合柜員而言，由于銷(xiāo)售保險產(chǎn)品的提成遠比理財產(chǎn)品要高，他們十分樂(lè )于向顧客推薦保險產(chǎn)品。
一位銀行柜員曾透露他面對顧客的保險銷(xiāo)售技巧：“我總是對進(jìn)入銀行的儲戶(hù)這樣推銷(xiāo)保險——它（保險產(chǎn)品）就相當于定期存款，而且利息比定期存款還高。保險公司用這筆錢(qián)投資很好的項目，所以收益比銀行高。和把錢(qián)存入銀行比，保險公司是拿你的錢(qián)去投資，而銀行只是簡(jiǎn)單發(fā)放貸款?！彼f(shuō)，保險產(chǎn)品“混”在銀行里面，在有客戶(hù)進(jìn)行儲蓄時(shí)是很好賣(mài)的。很多儲戶(hù)都不懂保險，我只是簡(jiǎn)單一說(shuō)，他們就會(huì )買(mǎi)。當然，這也需要銀行這種特殊場(chǎng)合的氛圍來(lái)配合?！?/span>
記者走訪(fǎng)康定市保險公司發(fā)現，無(wú)論自身有怎樣的保險需求，最終銷(xiāo)售人員都會(huì )以“坐享分紅、領(lǐng)取方式靈活、高額保障”等理由推薦分紅險產(chǎn)品。在該保險公司以看到，在“養老保險”欄目?jì)?，全部保險產(chǎn)品均為分紅險，對不知有其他產(chǎn)品存在的顧客來(lái)說(shuō)，幾乎沒(méi)有第二選擇。
對此，該保險公司工作人員表示，國內保險業(yè)還不規范?！霸S多人不僅在投保前未能弄清各款保險產(chǎn)品的收益，一些已投保的保民也不清楚自己買(mǎi)到手的到底是什么產(chǎn)品，保民對保險產(chǎn)品的認識，仍停留在保險銷(xiāo)售員的‘你介紹啥我就相信啥’的階段?！?/span>
算清養老保險
知己知彼很關(guān)鍵
如果不通過(guò)計算，保險銷(xiāo)售人員也難以說(shuō)清其收益。為有效排除誤導，真正符合投保人需求的險種應由投保人自己判斷。
記者了解到“商業(yè)養老險”分為四類(lèi)，包括有固定收益的傳統養老險，以及主要通過(guò)分紅獲得收益的分紅險、萬(wàn)能險和投連險，在此基礎上，還有各類(lèi)綜合險種。一位保險銷(xiāo)售人員向記者介紹：“對新推出的復雜保險產(chǎn)品，如果不通過(guò)計算，銷(xiāo)售人員自己都是難以說(shuō)清其收益的。為有效排除誤導，真正符合投保人需求的險種應由投保人自己判斷?！庇浾邚目刀ㄊ卸辔槐ｋU業(yè)、銀行業(yè)資深保險從業(yè)者處了解到，通過(guò)簡(jiǎn)單的公式和電腦軟件協(xié)助計算等方式，其實(shí)可以讓不具備保險精算知識的普通人，看清一款保險產(chǎn)品究竟是否符合自身需要。
在此，康定市保險業(yè)、銀行業(yè)資深保險從業(yè)者提醒購買(mǎi)者，購買(mǎi)養老險前，首先要“知己”。一方面，要弄清自己的財務(wù)狀況，目前收入是多少，未來(lái)的社保是多少，可以拿出多少錢(qián)購買(mǎi)商業(yè)養老險；另一方面，期望退休后每月總收入是多少？其次是“知彼”，普通人也能計算出保險產(chǎn)品是否符合自身需求，只須看清一款產(chǎn)品“要交多少錢(qián)及交錢(qián)的時(shí)間與方式，能領(lǐng)多少錢(qián)及領(lǐng)錢(qián)所需的條件”，就幾乎可以做到“知彼”?！爸褐恕焙?，去除保險產(chǎn)品花樣繁多的各類(lèi)附加條款，只需盯住產(chǎn)品的收益就可以了。
越買(mǎi)早收益越高？
“幾乎沒(méi)意義”
各種大的風(fēng)險都不是個(gè)人能解決的，提早攢錢(qián)等于是沒(méi)攢?！袄嫌兴B”最終還需要社會(huì )相應制度的建立和完善?！跋脒x到收益好的保險產(chǎn)品，首先要選好保險公司；購險前，有必要了解各保險公司的實(shí)力?！比藟郾ｋU的專(zhuān)業(yè)理財師告訴記者，運營(yíng)能力強的保險公司通常有專(zhuān)門(mén)的運營(yíng)團隊負責資金運作，較小的公司往往不具備這種運營(yíng)能力，需要在支付一定費用后，將資金交給其他機構托管。為提高產(chǎn)品的競爭力，小公司可能會(huì )在保障及“獎勵”、“祝壽金”等其他方面推出多種優(yōu)惠，但由于托管資金的費用要靠提高其產(chǎn)品的保費來(lái)消化，且小公司管理水平、運作效率可能較低，綜合來(lái)看，小型保險公司及其產(chǎn)品的盈利能力較差。
“嚴格地說(shuō)，期限長(cháng)達數十年的養老保險產(chǎn)品，其收益是無(wú)法預測的，仔細查看免賠條款就可以發(fā)現，天災等很多潛在的變數不是個(gè)人所能掌控的?！彼e例說(shuō)，剛剛年滿(mǎn)20歲的人就買(mǎi)商業(yè)養老保險，幾乎沒(méi)有任何意義。由于各種大的風(fēng)險都不是個(gè)人能解決的，提早攢錢(qián)就等于是沒(méi)攢，說(shuō)不定，在哪場(chǎng)災難中就都化為烏有了。在他看來(lái)，“養老，從來(lái)就不是個(gè)人的事情”，“老有所養”最終還需要社會(huì )相應制度的建立和完善。
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