新華網(wǎng) 2016年12月05日
12月1日，中國人民銀行正式實(shí)施“銀發(fā)〔2016〕261號”和“銀發(fā)〔2016〕302號”文。文件指出，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍可正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。
支付賬戶(hù)轉賬額度未調整
在261號和302號文件實(shí)施后，個(gè)人使用的銀行結算賬戶(hù)將形成以Ⅰ類(lèi)戶(hù)為主，Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)為輔的賬戶(hù)體系。專(zhuān)家表示，總體來(lái)說(shuō)，Ⅰ類(lèi)戶(hù)的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類(lèi)戶(hù)尤其適用于移動(dòng)支付等新興的支付方式。
社會(huì )公眾可以根據需要，主動(dòng)管理自己的賬戶(hù)，把資金量較大的賬戶(hù)設定為Ⅰ類(lèi)戶(hù)，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò )支付、移動(dòng)支付的賬戶(hù)降級，或者新增開(kāi)設Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶(hù)資金安全，又能體驗各種便捷、創(chuàng )新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統一。目前，Ⅰ類(lèi)戶(hù)可以配發(fā)銀行卡，除此外，Ⅱ類(lèi)戶(hù)也可以配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類(lèi)戶(hù)不能配發(fā)銀行卡。
同時(shí)，央行出臺的261號文件和302號文件沒(méi)有調整支付賬戶(hù)的轉賬額度。專(zhuān)家認為，唯一產(chǎn)生影響的是，自2016年12月1日起，支付機構在為客戶(hù)新開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，需要約定支付賬戶(hù)的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶(hù)之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶(hù)自行決定，央行沒(méi)有任何規定。同時(shí)，這也只針對新開(kāi)立賬戶(hù)，存量賬戶(hù)不受影響。
另外，根據此次261號文件的規定，銀行對網(wǎng)上銀行和手機銀行進(jìn)行大額轉賬已經(jīng)控制的，不會(huì )受到影響；但銀行未對網(wǎng)上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，261號文件規定，除向本人同行賬戶(hù)轉賬外，個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應采用數字證書(shū)或電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉賬。
旨在打擊電信詐騙
根據文件，12月1日起，ATM轉賬24小時(shí)后到賬只針對個(gè)人通過(guò)ATM向非本人同行賬戶(hù)轉賬，包括向非本人賬戶(hù)以及向本人的其他銀行賬戶(hù)的轉賬，本人同行賬戶(hù)之間的轉賬不受到影響，仍然可以實(shí)時(shí)到賬。同時(shí)，個(gè)人通過(guò)ATM機辦理存取現等業(yè)務(wù)也不會(huì )受影響，通過(guò)ATM存款實(shí)時(shí)到賬，取現可以當即取出。
需明確的是，專(zhuān)家表示，央行出臺的261號文件和302號文件主要是針對電信詐騙，是遵照黨中央、國務(wù)院有關(guān)要求，針對公安機關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結算問(wèn)題而制定，總體上看，主要是針對個(gè)人銀行賬戶(hù)而不是支付賬戶(hù)，更談不上是對支付機構和支付賬戶(hù)的限制。
另外，個(gè)人超過(guò)6個(gè)月無(wú)交易并不會(huì )被凍結。261號文件規定對個(gè)人開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應當暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，支付機構暫停賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)。這里的6個(gè)月是指開(kāi)戶(hù)第二日起計算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶(hù)后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對于已經(jīng)使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶(hù)，如果出現6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì )受到影響。
專(zhuān)家表示，此次文件規定的內容主要是涉及個(gè)人開(kāi)立的借記賬戶(hù)（借記卡，也就是通常所稱(chēng)的銀行卡），不涉及貸記賬戶(hù)，也就是信用卡，因此，信用卡的開(kāi)立和使用不會(huì )受到影響。
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